Yrityslainatarjousten vertailu - Näin löydät todellisen hinnan
Vertaa yrityslainatarjoukset samalla summalla ja maksuajalla. Tarkista korkojen lisäksi kaikki kulut, vakuudet, henkilötakaus ja sopimuksen joustot.
Tee tarjouksista yksi taulukko, jossa lainasumma ja maksuaika ovat samat. Laske jokaisesta maksettava kokonaismäärä euroina ja tarkista erikseen vakuudet, henkilötakaus sekä ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Halvin korko tai pienin kuukausierä ei välttämättä tarkoita halvinta yrityslainaa.
Aloita täsmälleen samasta tarjouspyynnöstä
Kirjoita ennen ensimmäistä hakemusta neljä asiaa: tarvittava summa, rahan käyttötarkoitus, noston ajankohta ja maksuaika. Käytä samoja tietoja jokaisessa tarjouspyynnössä. Muuten tarjousten välinen ero voi johtua siitä, että rahoittajat ovat laskeneet eri lainaa.
Pyydä tarjoukset mahdollisimman lähekkäin, koska viitekorot ja rahoittajien hinnoittelu voivat muuttua. Tallenna jokaisesta kirjallinen tarjous ja sen voimassaoloaika. Puhelimessa kerrottu arvio ei vielä riitä lopulliseen vertailuun.
Laske mitä yritys maksaa koko laina-ajalta
Kirjaa maksuerien summa, avaus- ja järjestelymaksut, kuukausittaiset palvelukulut, nostopalkkiot sekä mahdolliset takauskulut. Laske nämä yhteen euroina. Jos yrityksen tilille maksetaan vähemmän kuin sopimuksen nimellinen lainasumma, käytä vertailussa yrityksen tosiasiassa saamaa nettosummaa.
Korkoprosentti auttaa ymmärtämään hinnoittelua, mutta ei yksin ratkaise tarjousten järjestystä. Kiinteä avausmaksu voi olla lyhyessä lainassa kallis, kun taas pieni kuukausikulu kertyy pitkässä sopimuksessa huomattavaksi summaksi.
Pienin kuukausierä voi tulla kalleimmaksi
Kuukausierä pienenee tavallisesti, kun maksuaikaa pidennetään. Samalla korkoa ja kuukausikuluja maksetaan useammalta kuukaudelta. Vertaa siksi ensin tarjouksia samalla maksuajalla ja tarkista vasta sen jälkeen, kestääkö yrityksen kassa valitun erän.
Jos lyhyempi laina-aika tekee erästä liian suuren, älä valitse pidempää aikaa automaattisesti. Testaa myös pienempi lainasumma tai rahoitusmuoto, jonka maksut seuraavat paremmin rahoitettavan kohteen tuottoa.
Vakuus ja henkilötakaus ovat osa tarjousta
Yrityskiinnitys, reaalivakuus ja henkilötakaus siirtävät riskiä eri tavoin. Henkilötakauksessa yrittäjä voi joutua vastaamaan velasta henkilökohtaisesti sovitussa laajuudessa. Pyydä takauksen enimmäismäärä, voimassaolo ja vapautumisehdot kirjallisina.
Hieman kalliimpi laina voi olla perusteltu, jos se säästää tärkeän vakuuden myöhempää investointia varten tai rajaa omistajan vastuun olennaisesti pienemmäksi. Tätä eroa ei voi päätellä kuukausierästä.
Tarkista mitä tapahtuu suunnitelman muuttuessa
Selvitä voiko lainaa lyhentää sovittua nopeammin ja veloitetaanko siitä. Tarkista myös lyhennysvapaan ehdot, eräpäivän muuttaminen, viivästyskulut ja tilanteet, joissa rahoittaja voi eräännyttää velan.
Kasvuhankkeen aikataulu voi viivästyä tai kausimyynti jäädä odotettua pienemmäksi. Laske kuukausierä myös heikommalle myyntikuukaudelle. Tarjous ei sovi yritykselle, jos se toimii vain ennusteen parhaassa tapauksessa.
Vertaa lainaa myös toiseen rahoitusmuotoon
Kertaluonteiseen investointiin määräaikainen laina voi olla selkeä. Toistuvaan kassavaihteluun luottolimiitti voi sopia paremmin, koska tarve nousee ja laskee. Myyntisaatavien hitaaseen kiertoon kannattaa verrata laskurahoitusta ja kalustoon leasingia tai osamaksua.
Eri rahoitusmuotoja ei pidä pakottaa samaan korkotaulukkoon. Vertaa ensin, mikä rakenne vastaa käyttötarkoitusta. Sen jälkeen kilpailuta saman rahoitusmuodon tarjoukset keskenään.
Toimintalista
Sama lainasumma ja maksuaika
Kaikki kulut euroina
Maksettava kokonaismäärä
Vakuudet ja henkilötakaus
Ennenaikaisen maksun ehdot
Kuukausierä heikossa myyntikuukaudessa
Seuraava vaihe
Lähteet
Ennen päätöstä
Tee laskelma yrityksen omilla luvuilla ja tarkista tarjouksen voimassa olevat ehdot. Pyydä kirjanpitäjältä tai rahoitusasiantuntijalta apua, jos vastuut tai kassavaikutus jäävät epäselviksi.