Yrityslaina ilman tilinpäätöstä vaatii vahvemmat ennusteet

Yrityslainaa voi hakea myös ilman valmista tilinpäätöstä, mutta silloin rahoittaja painottaa muuta näyttöä. Ratkaisevia tietoja ovat ajantasainen kirjanpito, tiliotteet, tilauskanta, kassavirtaennuste, yrittäjän kokemus, oma panos ja mahdolliset vakuudet.

Päivitetty 17.7.2026 · Kirjoittaja: Yrityskassa.fi:n toimitus

Korvaa tilinpäätös ajantasaisella näytöllä

Tilinpäätöksen puuttuminen ei tarkoita, ettei yrityksestä voisi tehdä luottopäätökseen tarvittavaa arviota. Se tarkoittaa, että paino siirtyy tuoreisiin lukuihin: tiliotteisiin, väliaikaisiin kirjanpitotietoihin, myyntisopimuksiin, tarjouksiin, tilauskantaan ja kassavirtaennusteeseen.

Mitä vähemmän toteutunutta historiaa yrityksellä on, sitä selkeämmin hakemuksen pitää osoittaa rahavirran syntyminen. Rahoittaja ei rahoita pelkkää ideaa samalla tavalla kuin yritystä, jolla on laskutusta, toistuvia asiakkaita ja dokumentoitua maksukäyttäytymistä.

Rahoittaja katsoo myös yrittäjää

Uuden yrityksen kohdalla yrittäjän kokemus, tausta ja oma panos korostuvat. Aiempi toimialakokemus, toteutetut projektit, asiakassuhteet ja realistinen budjetointi voivat tukea hakemusta. Vastaavasti puuttuva oma panos tai epäselvä käyttötarkoitus nostaa riskiä.

Jos rahoitukseen liittyy henkilötakaus, vastuu pitää ymmärtää ennen hakemista. Osakeyhtiö ei suojaa yrittäjää sellaiselta velalta, jonka yrittäjä on erikseen taannut henkilökohtaisesti.

Mitoita ensimmäinen vaihe pienemmäksi

Ilman tilinpäätöstä haettava rahoitus kannattaa usein vaiheistaa. Ensimmäinen summa kattaa välttämättömän hankinnan, käyttöönoton ja käyttöpääoman siihen asti, että myynti tai säästö alkaa näkyä kassassa. Seuraavaa rahoitusta haetaan vasta, kun ensimmäisen vaiheen tulokset ovat todennettavissa.

Vaiheistus parantaa myös neuvotteluasemaa. Jos yritys todentaa kysynnän pienemmällä riskillä, seuraava rahoituskierros voidaan perustella toteutuneilla luvuilla eikä pelkällä ennusteella.

Vertaa laina, takaus ja omistajaraha

Yrityslaina voi olla oikea ratkaisu, jos takaisinmaksu perustuu ennustettavaan kassavirtaan. Finnveran takaus voi täydentää pankin vakuuksia, jos pankki ja hanke täyttävät ehdot. Oma pääoma tai osakaslaina taas voi olla parempi, jos tuotto alkaa vasta pitkän kehitysvaiheen jälkeen.

Ratkaisu ei ole aina yksi tuote. Käynnistysvaihe voi sisältää omistajan oman panoksen, toimittajan maksuaikaa, ennakkomyyntiä ja pienemmän lainan. Näin velka ei kanna kaikkea epävarmuutta yksin.

Mitä rahoitus maksaa?

Pyydä rahoittajalta kulut eriteltyinä ja laske ne samalle ajalle. Yritysrahoituksen hinnat eivät aina ole vertailukelpoisia yhden korkoluvun perusteella.

Korko ja avaus- tai järjestelypalkkio
Mahdollinen henkilötakaus tai reaalivakuus
Oman pääoman sitomisen vaihtoehtoiskustannus

Keskeiset riskit

Ennuste perustuu toiveeseen eikä sopimuksiin
Rahoitustarve on ylimitoitettu ensimmäiseen vaiheeseen
Omistajan henkilötakaus kasvaa liian suureksi

Näin arvioit vaihtoehdon käytännössä

Päätös kannattaa tehdä samassa järjestyksessä riippumatta siitä, miltä palveluntarjoajalta tarjous tulee.

Päätöspolku

Määritä rahoitettava tarve ja ajankohta euroina.
Laadi kassavirtaennuste koko takaisinmaksuajalle.
Pyydä korko, palkkiot, vakuudet ja vastuut kirjallisina.
Testaa maksukyky myös myynnin jäädessä ennusteesta.

Valmistele nämä tiedot

Viimeisin tilinpäätös ja ajantasainen väliajo
Kassavirtaennuste ja käyttötarkoituksen laskelma
Tiedot nykyisistä lainoista, limiiteistä ja vakuuksista
Omistajien ja vastuuhenkilöiden perustiedot

Käytännön arviointiesimerkki

Yritys harkitsee ratkaisua tarpeeseen: uudelle yritykselle, jolla on ensimmäistä myyntiä tai sopimuksia. Ennen päätöstä se vertaa kohtaa tiliotteet ja tarkistaa erityisesti, miten korko ja avaus- tai järjestelypalkkio vaikuttaa kokonaisuuteen. Päätöksessä käsitellään erikseen keskeinen riski: ennuste perustuu toiveeseen eikä sopimuksiin.

Vertaa vähintään nämä kohdat.

Tarjouksen pitää sopia yrityksen kassavirtaan myös heikompana kuukautena.

Vertailukohta	Mitä arvioidaan?	Mitä tarkistetaan?
Tiliotteet	Näyttävät kassavirran	Eivät korvaa kannattavuuslaskelmaa
Tilauskanta	Tukee ennustetta	Tarkista maksuehdot
Oma panos	Laskee rahoittajan riskiä	Ei saa tyhjentää käyttöpääomaa

VertailukohtaTiliotteet

Mitä arvioidaan?Näyttävät kassavirran

Mitä tarkistetaan?Eivät korvaa kannattavuuslaskelmaa

VertailukohtaTilauskanta

Mitä arvioidaan?Tukee ennustetta

Mitä tarkistetaan?Tarkista maksuehdot

VertailukohtaOma panos

Mitä arvioidaan?Laskee rahoittajan riskiä

Mitä tarkistetaan?Ei saa tyhjentää käyttöpääomaa

Laske: yrityslaina ilman tilinpäätöstä vaatii vahvemmat ennusteet

Arvioi lainamuotoisen rahoituksen kuukausierä ja kokonaiskustannus.

Rahoituksen määrä (€) Arvioitu vuosikorko (%) Rahoitusaika vuosina Avausmaksu (€) Kuukausimaksu (€) Lyhennystapa

Kuukausierä1 261 €

Takaisin yhteensä61 036 €

Korot ja kulut11 036 €

Laskelma sisältää antamasi avaus- ja kuukausimaksut. Se ei huomioi muita sopimus-, takaus- tai nostokuluja eikä ole rahoitustarjous.

Vertaa myös vaihtoehdot

Rahoitusmuodon pitää sopia käyttötarkoitukseen, kassavirtaan sekä yrityksen ja omistajien hyväksymään riskiin.

Finnveran alkutakaus
Oma pääoma tai osakaslaina
Ennakkomyynti ja toimittajan maksuaika

Lähteet ja tarkistus

Julkisen rahoituksen ehdot voivat muuttua. Tarkista voimassa olevat rajat ja käyttötarkoitukset alkuperäislähteestä.

Sortter: yritysrahoitus Finnvera: rahoitus ja takaukset Suomi.fi: yrityksen rahoitus ja tuet

Usein kysyttyä

Voiko uusi yritys saada lainaa ilman tilinpäätöstä?

Se voi olla mahdollista, mutta hyväksyntä riippuu yrityksen ja omistajien kokonaisarviosta. Rahoittaja tarvitsee silloin muuta näyttöä maksukyvystä ja hankkeen realistisuudesta.

Mitä liitteitä kannattaa valmistella?

Tyypillisiä liitteitä ovat liiketoimintasuunnitelma, kassavirtaennuste, tiliotteet, sopimukset, tarjoukset, velkalista ja tieto omistajien omasta panoksesta.

Onko henkilötakaus sama asia kuin vakuudeton laina?

Ei. Laina voi olla ilman reaalivakuutta, mutta omistajan henkilötakaus voi silti tehdä vastuusta henkilökohtaisen.

Kaupallinen yhteistyö

Kilpailuta yritysrahoitus yhdellä hakemuksella

Voit hakea yrityslainaa, laskurahoitusta tai yrityslimiittiä Sortterin maksuttomassa palvelussa. Hakemus ei sido hyväksymään tarjousta.

Täytä hakemus