Yrityksen luottolimiitti on sovittu rahoitusraja, josta voidaan tehdä nostoja tarpeen mukaan ja jota voi käyttää uudelleen takaisinmaksun jälkeen. Tililimiitti on pankkitiliin liitetty limiitti, kun taas erillinen limiittiluotto toimii omassa palvelussaan. Molemmat sopivat parhaiten lyhytaikaiseen tarpeeseen, joka myös purkautuu.
Päivitetty 9.8.2026 · Kirjoittaja: Yrityskassa.fi:n toimitus
Luottolimiitti mahdollistaa nostot sovittuun rajaan asti ja vapautuu uudelleen takaisinmaksujen myötä. Se toimii hyvin, kun kassavaje toistuu mutta myös purkautuu esimerkiksi sesongin, varastokierron tai asiakasmaksujen mukana.
Jos saldo ei koskaan laske, yritys maksaa jatkuvasti lyhytaikaisen tuotteen hintaa pysyvästä tarpeesta. Silloin pidempi laina, oma pääoma tai kannattavuuden korjaaminen voi olla kestävämpi ratkaisu.
Limiitin korko lasketaan usein käytetystä määrästä, mutta lisäksi voidaan periä avaus-, nosto-, kuukausi- tai limiittipalkkio. Käyttämättömän rajan maksu vaikuttaa erityisesti silloin, kun limiitti on lähinnä varalla.
Arvioi vuoden aikana keskimäärin käytetty saldo, nostojen määrä ja käyttöpäivät. Vertaa tätä kustannusta samankokoiseen kertalainaan sekä siihen, kuinka arvokas nostojen joustavuus yritykselle on.
Liian pieni raja ei ratkaise kassavajetta, mutta liian suuri voi lisätä tarpeetonta velkariskiä. Raja johdetaan heikoimman ennustetun kassapisteen ja riittävän varmuusmarginaalin perusteella.
Tarkista, voiko rahoittaja muuttaa rajaa, millä perusteella sopimus voidaan irtisanoa ja erääntyykö saldo tietyissä tilanteissa. Yrityksen kriittistä maksuvalmiutta ei pidä rakentaa ehdon varaan, jota ei ymmärretä.
Pyydä rahoittajalta kulut eriteltyinä ja laske ne samalle ajalle. Yritysrahoituksen hinnat eivät aina ole vertailukelpoisia yhden korkoluvun perusteella.
Arvioi käytetyn saldon korko, limiittiprovisio ja kiinteät maksut luottolimiittilaskurilla.
Hyvin valmistellut luvut nopeuttavat tarjousten vertailua ja auttavat tunnistamaan yritykselle liian raskaat ehdot.
Vertaa jokaisesta tarjouksesta vähintään kustannukset, maksuaika, vakuudet ja sopimuksen joustot. Arvioi ehdot yrityksen omalla kassavirtaennusteella, älä rahoittajan tarjoamalla enimmäissummalla.
Tarjouksen pitää sopia yrityksen kassavirtaan myös heikompana kuukautena.
| Vertailukohta | Mitä arvioidaan? | Mitä tarkistetaan? |
|---|---|---|
| Tililimiitti | Pankkitiliin liitetty | Automaattinen käyttö |
| Erillinen limiitti | Nostot tarpeen mukaan | Palautuva luotto |
| Yrityslaina | Kertasumma | Kiinteä maksuaika |
VertailukohtaTililimiitti
Mitä arvioidaan?Pankkitiliin liitetty
Mitä tarkistetaan?Automaattinen käyttö
VertailukohtaErillinen limiitti
Mitä arvioidaan?Nostot tarpeen mukaan
Mitä tarkistetaan?Palautuva luotto
VertailukohtaYrityslaina
Mitä arvioidaan?Kertasumma
Mitä tarkistetaan?Kiinteä maksuaika
Rahoitusmuodon pitää sopia käyttötarkoitukseen, kassavirtaan sekä yrityksen ja omistajien hyväksymään riskiin.
Se on ennalta sovittu luottoraja, josta yritys voi nostaa rahaa tarpeen mukaan. Takaisin maksettu määrä vapautuu yleensä uudelleen käytettäväksi sopimuksen voimassaoloaikana.
Hinta voi sisältää käytetyn saldon koron lisäksi nosto-, avaus-, kuukausi- tai limiittimaksuja. Todellinen kustannus lasketaan yrityksen käyttämällä saldolla, käyttöpäivillä ja nostojen määrällä.
Tililimiitti on tavallisesti liitetty yrityksen pankkitiliin ja tulee käyttöön tilin saldon alittaessa nollan. Erillinen luottolimiitti nostetaan erikseen. Korko, palkkiot, vakuudet ja irtisanomisehdot ratkaisevat käytännön eron.
Limiitti ei ole hyvä ratkaisu pysyvään alijäämään tai pitkään investointiin, jos saldo ei pääse välillä laskemaan. Tällöin pidempiaikainen rahoitus tai pääomarakenteen korjaaminen voi sopia paremmin.
Sopimus voi sisältää limiitti-, kuukausi- tai varausmaksun myös käyttämättömästä rajasta. Laske siksi vuosikustannus sekä tyypillisellä käytöllä että tilanteessa, jossa limiittiä ei nosteta lainkaan.
Raja kannattaa johtaa kassavirtaennusteen heikoimmasta pisteestä ja kohtuullisesta varmuusmarginaalista. Tarpeettoman suuri limiitti voi lisätä maksuja ja velkariskiä, mutta liian pieni ei kata ennakoitua vajetta.
Kaupallinen yhteistyö Sortterin kanssa