Yrityslaina palkkoihin vaatii nimetyn takaisinmaksulähteen

Yritysrahoitus voi soveltua lyhytaikaiseen palkkojen kassavajeeseen, jos viiveen syy on tilapäinen ja takaisinmaksu perustuu riittävän varmaan tulevaan kassavirtaan. Jos palkat ylittävät jatkuvasti liiketoiminnan maksukyvyn, uusi laina siirtää ongelmaa eikä korjaa kannattavuutta.

Päivitetty 28.7.2026 · Kirjoittaja: Yrityskassa.fi:n toimitus

Selvitä, miksi palkkakassa ei riitä

Palkanmaksun rahoitus voi olla perusteltu vain, jos kassavaje on tilapäinen ja sen päättymisajankohta voidaan osoittaa. Tavallisia ajoitussyitä ovat suuren asiakkaan viivästynyt maksu, kausiliiketoiminnan menot ennen myyntiä tai rekrytointi, jonka laskutus alkaa sovitulla viiveellä.

Jos palkkoihin tarvitaan uutta velkaa kuukausi toisensa jälkeen, kyse ei enää ole lyhyestä ajoituserosta. Silloin yrityksen kate, henkilöstömitoitus, hinnoittelu ja kulurakenne on korjattava ennen lisävelkaa.

Laske koko työnantajakustannus

Rahoitustarpeeseen kuuluvat nettopalkkojen sijasta bruttopalkat, työnantajan sivukulut, ennakonpidätykset, lomapalkkavelka ja muut samana ajankohtana erääntyvät menot. Lisäksi kassaan pitää jäädä varaa seuraavaan palkkapäivään ja rahoituksen ensimmäiseen erään.

Tee vähintään 13 viikon kassavirtaennuste. Merkitse siihen myyntisaatavat niiden realistisina maksupäivinä, ei laskujen päiväyksinä, ja testaa mitä tapahtuu, jos suurin maksu viivästyy vielä kaksi viikkoa.

Valitse väline kassavajeen syyn mukaan

Jo laskutettuun B2B-myyntiin laskurahoitus voi vastata tarvetta suoraan. Ennakoitavaan kausivaihteluun palautuva luottolimiitti voi olla kertalainaa joustavampi. Rajattuun rekrytointi- tai projektitarpeeseen kertaluonteinen laina voi toimia, jos maksuaika seuraa uuden tulovirran syntymistä.

Vertaa kaikista vaihtoehdoista euromääräinen kustannus, vakuudet, henkilötakaus ja se, purkautuuko velka aidosti suunnitellusta myynnistä. Rahoitusta ei pidä mitoittaa vain seuraavan palkkapäivän selvittämiseen.

Yrityslainavertailun pääopas

Mitä rahoitus maksaa?

Pyydä rahoittajalta kulut eriteltyinä ja laske ne samalle ajalle. Yritysrahoituksen hinnat eivät aina ole vertailukelpoisia yhden korkoluvun perusteella.

  • Rahoituksen korko, provisio ja järjestelymaksut
  • Lyhyen maksuajan vaikutus kuukausittaiseen kassaan
  • Mahdolliset vakuudet ja omistajan henkilötakaus

Keskeiset riskit

  • Palkkavaje johtuu pysyvästi heikosta kannattavuudesta
  • Seuraavan kuukauden palkat tarvitsevat uuden lainan
  • Takaisinmaksu perustuu vahvistamattomaan myyntiennusteeseen
  • Verot ja työnantajamaksut jäävät laskelman ulkopuolelle

Näin valmistaudut rahoitusvertailuun

Hyvin valmistellut luvut nopeuttavat tarjousten vertailua ja auttavat tunnistamaan yritykselle liian raskaat ehdot.

Etene tässä järjestyksessä

  1. Määritä rahoitettava tarve ja ajankohta euroina.
  2. Laadi kassavirtaennuste koko takaisinmaksuajalle.
  3. Pyydä korko, palkkiot, vakuudet ja vastuut kirjallisina.
  4. Testaa maksukyky myös myynnin jäädessä ennusteesta.

Valmistele nämä tiedot

  • Viimeisin tilinpäätös ja ajantasainen väliajo
  • Kassavirtaennuste ja käyttötarkoituksen laskelma
  • Tiedot nykyisistä lainoista, limiiteistä ja vakuuksista
  • Omistajien ja vastuuhenkilöiden perustiedot

Tarjouksesta tarkistettavat tiedot

Vertaa jokaisesta tarjouksesta vähintään kustannukset, maksuaika, vakuudet ja sopimuksen joustot. Arvioi ehdot yrityksen omalla kassavirtaennusteella, älä rahoittajan tarjoamalla enimmäissummalla.

Vertaa vähintään nämä kohdat.

Tarjouksen pitää sopia yrityksen kassavirtaan myös heikompana kuukautena.

VertailukohtaMitä arvioidaan?Mitä tarkistetaan?
YrityslainaKertaluonteinen vajeKokonaiskulu ja kiinteät erät
LuottolimiittiToistuva mutta tilapäinen vaihteluKorko käytetystä saldosta ja limiittimaksu
LaskurahoitusJo laskutettu myyntiProvisio, regressi ja asiakasriski
Maksuehtojen neuvotteluMenojen ajoitusVaikutus toimittajasuhteisiin

VertailukohtaYrityslaina

Mitä arvioidaan?Kertaluonteinen vaje

Mitä tarkistetaan?Kokonaiskulu ja kiinteät erät

VertailukohtaLuottolimiitti

Mitä arvioidaan?Toistuva mutta tilapäinen vaihtelu

Mitä tarkistetaan?Korko käytetystä saldosta ja limiittimaksu

VertailukohtaLaskurahoitus

Mitä arvioidaan?Jo laskutettu myynti

Mitä tarkistetaan?Provisio, regressi ja asiakasriski

VertailukohtaMaksuehtojen neuvottelu

Mitä arvioidaan?Menojen ajoitus

Mitä tarkistetaan?Vaikutus toimittajasuhteisiin

Laske: yrityslaina palkkoihin vaatii nimetyn takaisinmaksulähteen

Arvioi lainamuotoisen rahoituksen kuukausierä ja kokonaiskustannus.

Kuukausierä1 261 €

Takaisin yhteensä61 036 €

Korot ja kulut11 036 €

Laskelma sisältää antamasi avaus- ja kuukausimaksut. Se ei huomioi muita sopimus-, takaus- tai nostokuluja eikä ole rahoitustarjous.

Vertaa myös vaihtoehdot

Rahoitusmuodon pitää sopia käyttötarkoitukseen, kassavirtaan sekä yrityksen ja omistajien hyväksymään riskiin.

  • Laskurahoitus jo syntyneisiin saataviin
  • Luottolimiitti ennakoitavaan kausivaihteluun
  • Omistajien pääomasijoitus
  • Kulujen sopeutus ja maksuehtojen neuvottelu

Lähteet ja tarkistus

Julkisen rahoituksen ehdot voivat muuttua. Tarkista voimassa olevat rajat ja käyttötarkoitukset alkuperäislähteestä.

Suomi.fi: yrityksen rahoitus ja tuetFinnvera: rahoitus ja takaukset

Usein kysyttyä

Voiko yrityslainaa käyttää palkkojen maksuun?

Rahoituksen sallittu käyttötarkoitus riippuu rahoittajan ehdoista. Taloudellisesti ratkaisu edellyttää tilapäistä vajetta ja uskottavaa takaisinmaksulähdettä.

Onko laskurahoitus parempi kuin laina palkkoihin?

Se voi sopia, jos kassavaje johtuu jo syntyneiden myyntisaatavien pitkistä maksuajoista. Vertaa provisio, muut kulut, regressi ja asiakasriski yrityslainaan.

Mitä palkkakassasta pitää laskea?

Huomioi bruttopalkkojen lisäksi työnantajamaksut, lomapalkkavelka, verot, muut erääntyvät menot sekä rahoituksen takaisinmaksu.

Milloin rahoitusta ei pidä ottaa?

Jos liiketoiminnan jatkuva kate ei riitä henkilöstökuluihin eikä tilanteelle ole uskottavaa korjaussuunnitelmaa, lisävelka yleensä vain kasvattaa riskiä.

Kenelle tämä rahoitusmuoto sopii?

Kun vahvistettu myyntisaatava maksetaan palkanmaksun jälkeen Kun kausivaihtelu on ennakoitavaa ja seuraavan sesongin kassavirta voidaan osoittaa Kun rekrytoinnin kustannus ja tuottava vaihe on laskettu realistisesti

Kaupallinen yhteistyö Qredin kanssa

Hae yritykselle Qred-rahoitusta

Täytä maksuton hakemus. Qred arvioi yrityksen tilanteen ja määrittää mahdollisen tarjouksen hinnan ja ehdot yrityskohtaisesti.
Siirry Qredin hakemukseen